También conocido como Póliza de Acumulación, el Certificado de Depósito a Plazo Fijo es un instrumento de inversión de renta fija a través del cual el cliente entrega sus fondos a la Institución financiera, para obtener un rendimiento en un plazo determinado y a una tasa de interés convenida.

• Puede conocer los rendimientos que va a obtener en los plazos establecidos.
• Puede Planear o destinar parte de sus ahorros para las diferentes etapas de su vida y las de su familia.
• Cuentas con el respaldo de la institución financiera.
• Tiene mayor rendimiento en intereses del que obtiene en una cuenta de ahorros.

La entidad financiera realiza un contrato con el cliente para que éste deposite un valor a un plazo determinado, de esta forma, el cliente recibe una tasa de interés mayor al que recibe en una cuenta de ahorros normal.

Ventajas:

• Es una inversión de alta seguridad
• Renovable fácilmente al vencimiento
• Te ayuda a iniciar o incrementar tu patrimonio y estar preparado para enfrentar imprevistos y emergencias
• Los intereses son pagados de acuerdo a lo convenido con el cliente (mensual, trimestral, anual, al vencimiento).
• Disponibilidad inmediata de tu dinero al vencimiento del plazo.
• La inversión está cubierta por el Seguro de Depósitos a través de la Corporación del Seguro de Depósitos (COSEDE)
• Puede servir de garantía para recibir un préstamo hasta por el 95% del monto.
• No tiene costo de mantenimiento

Desventajas:

• Se debe esperar hasta la fecha de su vencimiento para poder cancelarlo

• Salvo excepciones y de acuerdo con políticas internas de las entidades financieras puede pre cancelarse pero sujeto a una penalización de la tasa de interés (menor tasa a la pactada)

• El plazo mínimo de inversión es de 31 días, no hay límite máximo de tiempo para invertir, se sugiere realizarla a un plazo mayor a un año. Toda inversión desde 365 días está exenta del impuesto del 2% a los rendimientos financieros.

• El interés es fijo y pactado al momento de la emisión o renovación de la póliza.

• El monto mínimo de la inversión varía en cada entidad financiera y puede ser de hasta $ 10.

• El pago de los intereses se realiza con crédito a una Cuenta de Ahorros, Cuenta Corriente o en efectivo, atendiendo a las políticas internas de cada institución financiera y a lo que convenga el cliente con el Banco.

• Los intereses generados en la inversión el cliente puede cobrarlos antes o al vencimiento, de acuerdo al período de pago de interés previamente establecido o convenido.

• El Certificado de Depósito a Plazo Fijo es libremente negociado a través de cesión. El registro de esta cesión se hará en forma presencial en las oficinas de la entidad financiera.

• Si el cliente no comunica al Banco las instrucciones de renovación o cancelación del Certificado de Depósito el momento de su vencimiento, ésta se renueva automáticamente en las condiciones inicialmente establecidas cuando se emitió la inversión.

Es un contrato de depósito a la vista entre el banco y el cliente que le permite guardar sus fondos en el banco sin un plazo definido y ganando intereses.

Todas las transacciones se registran en una cartola por lo que es fácil controlar el ingreso y egreso de fondos; se pueden realizar depósitos, retiros, transferencias de efectivo o consultas de movimientos a través de los diferentes canales de atención al público; le proporciona una tarjeta de débito para realizar retiros en cajeros automáticos o compras en establecimientos afiliados.

Una cuenta de ahorros puede ser abierta y administrada por una o por varias personas, teniendo acceso a la misma todas las personas que firman el contrato de apertura

Ventajas:

• Seguridad en las transacciones en línea usando Banca en línea.

• El dinero estará disponible de manera inmediata para cualquier emergencia.

Desventajas:

• Por estar siempre a la vista sus fondos, la tasa de interés que gana es la menor del mercado de captaciones.

• No puede realizar pagos a terceros a través de cheques bancarios.

Obtiene rentabilidad en función del monto ahorrado, su dinero está seguro en el banco, puede hacer transferencias, pagar o cobrar salarios, es su ingreso a la red de servicios financieros de un banco.

Debe analizar la experiencia y respaldo de la institución financiera, la tasa de rendimiento, el monto mínimo para abrir y mantener la cuenta, los beneficios adicionales de la red bancaria, la cobertura nacional del banco tanto en agencias como en cajeros automáticos.

Mediante un detalle impreso de operaciones de depósito, retiro, saldo e intereses ganados en la cuenta de ahorros, que se registran o actualizan en la cartola de ahorros cada vez que realiza una transacción por ventanillas o que lo puede visualizar en su estado de cuenta al consultar Banca en línea.

La cuenta corriente bancaria es un contrato entre una persona o empresa y un Banco, mediante la cual el primero deposita dinero y posteriormente puede ser girado a través de cheques o retirarlo mediante un cajero automático, hacer pagos con tarjeta de débito, pagos automáticos de cuentas de servicios o pagar o girar dinero hacia otras cuentas a través del sitio web de un Banco.

Una cuenta corriente puede ser abierta y administrada por una o por varias personas, teniendo acceso a la misma todas las personas que firman el contrato de apertura.

Para que un banco abra una cuenta corriente a un cliente, éste debe ser mayor de edad en el caso de las personas naturales y cumplir los requisitos que indique la institución financiera que haya elegido. Generalmente los Bancos solicitan al cliente que demuestre solvencia económica para mantener fondos suficientes en la cuenta corriente y de esa manera enfrentar los pagos de las operaciones que realice a través de su cuenta, usando cheques, tarjeta de débito u otros.

Ventajas:

• La cuenta corriente permite al cliente acceder a los productos y servicios ofrecidos por las entidades financieras como por ejemplo préstamos, inversiones, operaciones electrónicas, etc.

• Puede hacer depósitos y el dinero guardado puede ser utilizado como medio de pago mediante tarjetas o cheques asociados.

• Las entidades financieras mediante cuenta corriente ofrecen a sus clientes el pago de nómina de modo que se realiza el ingreso automático de la misma en la cuenta asociada.

• Las entidades ofrecen como servicio préstamos a través de sobregiros.

• Puede realizar transferencias a otras cuentas de las mismas entidades o de otras.

Desventajas:

• Si el cliente se encuentra debajo de los saldos mínimos requeridos tiene que incurrir en costes de mantenimiento.

• Algunas entidades financieras cargan comisiones por las operaciones así como por el mantenimiento de las cuentas corrientes.

• El uso de sobregiros de manera excesiva puede llevar al cliente a incurrir en un mayor cargo de intereses

Es un documento de naturaleza bancaria que se constituye en una orden escrita de pago, a través de éste, el titular de una cuenta corriente bancaria, habilita a otra persona como beneficiario, para cobrar una cantidad determinada de dinero en la entidad en la cual tiene sus fondos.

Es una operación por medio de la cual el banco presta cierta cantidad de dinero a un cliente (deudor) a un plazo determinado y a una tasa de interés pactada. Al final del plazo establecido, el cliente deberá pagar al banco (acreedor) el total de lo adeudado más los intereses correspondientes.

Es un monto de dinero que corresponde a un porcentaje del crédito que se paga adicionalmente a la cantidad de dinero (o capital) que se está pidiendo mediante una operación de crédito.

En nuestro país se ha estipulado para el caso de los créditos una tasa de interés máxima convencional, que es el nivel máximo al que puede alcanzar la tasa de interés que aplica una institución financiera, la trasgresión a este límite está sancionada por la ley. Las tasas de interés son establecidas por la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera.

El deudor de un crédito debe hacerse cargo de los gastos considerados como necesarios para su otorgamiento, los cuales corresponden a los siguientes conceptos:

• Gastos notariales necesarios para el perfeccionamiento del contrato del préstamo;

• Inscripción en el Registro de la Propiedad o Mercantil (Hipotecas o Prendas) para legalizar las garantías.

• Gastos relacionados con los bienes recibidos en garantía, como avalúos y re avalúos, escrituras de constitución de garantías, inscripciones o registros y pago de primas de seguro;

• Primas de seguros tales como desgravamen, en caso que el deudor voluntariamente decida contratarlos.

• Contribución del 0.5% flat del monto de la operación de crédito

Sí, un crédito puede pagarse en forma anticipada de forma parcial o total, es decir es posible cancelar la o las cuotas del crédito antes de la fecha de vencimiento que previamente se pactó con el Banco. Sin embargo, existen reglas que deban cumplirse al respecto y que tienen relación con los intereses a pagar además del capital que se adeuda al Banco.

Los intereses por mora se rigen conforme los porcentajes establecidos por parte del Banco Central del Ecuador, con un máximo del 10% y pueden ser consultados en https://www.bce.fin.ec

En la página web de la Superintendencia de Bancos usted puede encontrar las entidades financieras que se encuentran reguladas por el organismo de control, así como puede encontrar un listado de entidades no autorizadas a operar en el país.

Trabajar con instituciones financieras controladas por el Estado a través de la Superintendencia de Bancos del Ecuador es importante porque:

• Los bancos cuentan con un seguro que permite recuperar el dinero perdido o robado.

• Los bancos cuentan con los recursos para garantizar el otorgamiento de créditos.

• El banco le da la oportunidad al ciudadano de ahorrar su dinero y le paga intereses por ello.

• Los bancos ofrecen diversos servicios en beneficio de los ciudadanos: envío de dinero, pago de salarios y pensiones, transferencias a familiares y operaciones remotas a través de canales electrónicos.

• El dinero en efectivo que tiene el ciudadano al confiarlo a personas o instituciones informales se puede perder y es difícil recuperarlo.

Es el sector que realiza actividades financieras, salvaguardando los depósitos y atendiendo las demandas de intermediación financiera de los ciudadanos que requieren de sus servicios. Está conformado por entidades financieras que no pertenecen al Estado, es decir que son privados o de propiedad de sus accionistas, sin embargo necesitan la autorización del Estado para su funcionamiento. Forman parte de este sector los bancos privados, cooperativas de ahorro y crédito, mutualistas, y sociedades financieras.

Es un organismo de regulación y supervisión que se encarga de vigilar y controlar a las instituciones del sistema financiero nacional, de tal forma que las actividades económicas y los servicios que prestan se sujeten a la ley y a las normativas vigentes, para proteger los intereses del público y contribuir al fortalecimiento del sistema económico social, solidario y sostenible.

Es una entidad técnica de supervisión y control de las organizaciones de la economía popular y solidaria, que goza de personalidad jurídica de derecho público y autonomía administrativa y financiera y busca el desarrollo, estabilidad, solidez y correcto funcionamiento del sector económico popular y solidario.

Es un organismo público autónomo, que tiene por finalidad promover el sano desarrollo del sistema financiero y propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pagos.

El puntaje en el buró de información crediticia depende de las operaciones de crédito y de los pagos que el usuario realice a las mismas, es decir, mientras más operaciones de crédito mantenga y realice los pagos de manera puntual, su puntaje será mejor.

No es posible conocer la información crediticia de una tercera persona a menos que se cuente con un poder otorgado por autoridad competente.

Según la ley, los registros crediticios de los clientes del sistema financiero deben permanecer como historial durante el período de 3 años. Los únicos casos en los que se puede eliminar o actualizar la información que consta en el buró de información crediticia es cuando la entidad financiera ha cometido un error en su reporte.

Puede acudir a la propia entidad o al Superintendencia de Bancos, presentando su reclamo, solicitando se actualice o se elimine la información registrada en el buró de información crediticia por una entidad del sistema financiero controlado.

Debe existir una autorización expresa por parte del cliente para que su historial crediticio sea reportado en el buró de información crediticia.

En el buró de información crediticia, se registran las obligaciones existentes tanto en el sistema financiero como en establecimientos comerciales durante tres (3) años. La Central de Riesgo es manejada por la Dirección Nacional de Registro de Datos Públicos y en la misma se registran las obligaciones crediticias únicamente con entidades financieras de los últimos seis (6) años.

Las casas comerciales, empresas y otras realizan convenios con el buró de información crediticia para registrar sus datos y su historial de pagos, siempre y cuando exista la autorización expresa del cliente.

Por ley, toda persona que mantenga una obligación crediticia con una entidad del sistema financiero público y/o privado, debe registrar sus datos e historial de pagos en el buró de información crediticia y en la central de riesgos.

El score que otorga el buró de información crediticia se calcula mediante varios parámetros que miden de manera sistemática la posibilidad de no pago de un cliente. A la presente fecha las calificaciones con letras (A-B-C-D-E) no se aplican.

La información sobre Burós de Información crediticia tiene como fuente a la información publicada por Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador en la página www.sbs.gob.ec

La elaboración de un presupuesto a nivel personal o familiar, es necesario realizarlo porque:

• Ayuda a tomar decisiones sobre gastos y ahorros.

• Ayuda a organizar y administrar su dinero y el de su familia.

• Ayuda a planificar su futuro y a establecer y alcanzar metas financieras.

Para realizar un reclamo ante una entidad del Sistema Financiero, se debe realizar el siguiente procedimiento:

• Acercarse a una de las ventanillas de la institución financiera, al Balcón de Atención al cliente o a la Unidad de atención al usuario

• Solicitar y llenar el Formulario Único de Atención de quejas y reclamos que requiere la siguiente información:

• Identificación del cliente, en el que se ingresa nombres, apellidos y número de cédula de ciudadanía.
• Identificación del tipo y si procede del monto del recamo.
• La descripción del hecho materia del reclamo, se menciona el lugar y la fecha donde se presentó el problema.
• Domicilio en el que recibirá sus notificaciones, número de teléfono y correo electrónico de ser el caso.

• Una vez lleno el formulario debe ser firmado y entregado en la institución financiera y solicitar una copia a manera de respaldo para el cliente reclamante.

• Junto con el formulario de reclamo se debe presentar copia de la cédula de ciudadanía y certificado de votación.

• La institución financiera cuenta con un plazo de 15 días (tratándose de un reclamo por transacciones nacionales) ó 60 días (en caso de un reclamo por transacciones internacional) para dar solución y respuesta motivada a la problemática presentada por el cliente.

La Constitución de la República del Ecuador, establece que cada entidad integrante del sistema financiero nacional tendrá una defensora o defensor del cliente, que será independiente de la institución y designado de acuerdo a la ley. El Defensor del Cliente es un apoyo para los clientes de las instituciones financieras, frente a cualquier problema o dificultad que tengan relacionados con los productos y/o servicios de las instituciones.

Su función es proteger los derechos e intereses de los clientes de una institución del sistema financiero, para lo cual conocerá y tramitará los reclamos sobre todo tipo de negocios financieros que tengan relación directa con el cliente reclamante. Para esto podrá solicitar información o documentación a la institución del sistema financiero relacionada con el reclamo.

El Defensor del Cliente hará las veces de un mediador o conciliador, no puede emitir resoluciones o sanciones, salvo aquellas que estén determinados por la ley, no puede emitir perjuicios, multas o sanciones a las partes por el asunto sujeto a reclamación, ya que esta es una potestad privativa de la Superintendencia de Bancos.

Si se tiene un problema con el servicio y/o productos de alguna institución financiera, converse con el personal de Atención al Cliente de la entidad para tratar de solucionar el inconveniente. La decisión de someter un reclamo al conocimiento del Defensor del Cliente es voluntad del cliente, para presentar los reclamos, el cliente debe entregar al Defensor del cliente la documentación siguiente:

• Carta de reclamo en la que se detalle:

• Los hechos que ocasionaron el reclamo.
• Oficina o área correspondiente de la entidad financiera contra la que se formula el reclamo.
• Domicilio en el que recibirá sus notificaciones, número de teléfono y correo electrónico de ser el caso.

• Carta de autorización al Defensor del cliente para que gestione el reclamo requerido ante la institución financiera.

• Copia de cédula y certificado de votación

• Documentos o copias de documentos que evidencien o respalden la transacción materia del reclamo.

• Cualquier otra documentación que el Defensor considere necesaria para gestionar el reclamo

La oficina del Defensor del Cliente se encuentra en la matriz de la institución financiera, donde se puede acercar libremente y sin presiones a presentar el reclamo, el mismo que debe hacerse por escrito o a través de medios electrónicos; debe adjuntar al reclamo los documentos de respaldo que sustenten el reclamo.